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竞争加剧成最大挑战
随着经济结构转型与供给侧改革持续深入，农村金融市场准入条件不断放宽，各大商业银行加速向县域下沉，村镇银行、小贷公司等新型农村金融机构加速设立，加之蚂蚁金服等互联网金融的冲击，农村金融市场“组织多样化、竞争交错化”的格局逐渐形成，县域金融机构的竞争压力不断上升。
记者在调查中发现，共有64家农商银行(农村信用联社)表示，2017年最大的挑战来源于竞争加剧，其中东部地区20家，关注度为63%;中部地区20家，关注度为71%;西部地区24家，关注度为55%。
业内人士认为，当前县域金融机构竞争加剧对农商银行主要产生两方面影响：一是存贷款市场竞争加剧，商业银行服务网点的下沉正加速布局、抢夺县域零售金融及消费金融市场，互联网金融则加速蚕食传统银行市场份额，农商银行在县域经济中“一支独大”的地位难以为继，产品同质化、单一化正严重影响农商银行竞争力;二是人才流失加剧，当前部分农商银行新员工需求已接近饱和，加之商业银行更加市场化的薪酬和发展潜力，农商银行在留住现有人才和吸引高端人才方面均具有双重压力。
以中部某农商银行为例，该行在市场份额已连续两年呈下降趋势，3名中层干部(支行行长)相继离职。据了解，这样的案例不在少数。
同时，农商银行产品创新不足、科技支撑乏力，也成为制约其竞争发展的主要因素。对此，记者在调查中发现，不少农商银行负责人对此最为无奈。
江西某农商银行董事长坦言，农商银行在技术手段落后、产品迭代能力差、客户需求回应慢等方面不一而足，最关键的是在科技金融方面较为落后，这种强者越强的马太效应未来恐将更加明显。
西部某农商银行董事长也表示，由于农商银行在科技开发、产品创新上不同程度受制于管理体制和巨额成本投入、人才队伍等因素限制，空有想法而不能及时付诸实施，压力越来越大。同时，随着客户对物理网点及人工服务的需求下降，电子业务替代率逐年上升，农商行为积极应对，纷纷拓展电子商务平台，但因农商银行的特殊性，不能有机形成整体，各自为阵，同时因高管理念的不同和科技力量的不对称，使众多仓促上线的不成熟商务平台成了“中看不中用”的摆设，造成资金大量浪费和成本增加。
业内人士认为，未来银行业的竞争将更高水平、更为激烈。那些缺少特点和差异化，没有强大的公司治理、没有明确的市场定位、没有独特的商业模式、没有核心竞争力，没有较好的客户基础和业务基础的银行经营将愈发困难。而农商银行应从自身现有优势出发，抓住存量客户，不断延伸服务广度。
对此，广东江门融合农商银行董事长陆松开认为，应逐步减少成本高的网点数量，进一步打造社区银行与特色银行，以“特色化+本土化+灵活化+快捷化”应对挑战。
“农商银行应积极利用互联网和金融相互融合的有利时机，借势发力，持续创新转型，做大做优做强。”福建莆田农商银行董事长施云飞认为，要突出“跳出银行办银行”理念，加强与第三方平台、互联网企业、大型商家等合作，弥补在信息科技、大数据应用、营销渠道、业务资质等方面的短板，为客户提供综合性、全方位、极至体验的线上服务。