银行常见面试题及参考答案(二)
“实贷实付”含义及现实意义
答案
1、“实贷实付”的含义
“实贷实付”，是指银行业务金融机构(贷款人)按照贷款项目(固定贷款和项目贷款)进度或者有效贷款需求(流动资金贷款)，根据贷款人的提款申请和支付委托(必须提供相关支付清单，包括合同发票转账支票)，将贷款资金在规定的时间内(通常理解为T+1)以受托的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对手的支付过程。
2、“实贷实付”的现实意义
(一)有利于将信贷自己引入实体经济。“三个办法一个指导”通过要求银行根据借款人有效信贷需求和项目进度，采取向借款人交易对手支付的受托支付的贷款支付方式，不仅为借款人“量用为借”，节约大量财务成本，更可有效解决长期以来备受诟病的信贷资金挪用问题，监督并确保银行信贷资金真正进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防信贷挪用，杜绝信贷资金违规流入股市和楼市的恶性违规问题。
(二)避免银行通过贷款转存款，虚增存款，真实的反应银行业务发展及国家经济发展水平。为国家制定相关政策提供了真实的存款数据支持，有利于国家对商业银行存贷比等相关指标的考核。(个人以为应该增加的)
(三)有利于加强贷款使用的精细化管理。“三个办法一个指导”在贷款流程中明确贷款支付管理的环节，将贷款资金分为“受托支付”和“自主支付”两类。同时，贷款新规通过严格贷款支付管理方式、严格贷款支付管理措施、落实贷款制度管路部门职责等具体措施，督促商业银行有效提升信贷风险管理能力，尤其是有效管控支付环节风险。需要指出的是，针对固定资产贷款、流动资金贷款和个人贷款的不同特定，在受托支付的标准上有差异的。相对而言，对人贷款和固定资产的受托支付标准更为严格，而流动资金贷款的支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。这种差异化管理要求有针对性地加强贷款使用管理，对于实现银行业金融机构信贷风险管理地差异化和精细化大有裨益。
(四)有利于银行加强信用风险和法律风险。“实贷实付”强调家、借款人遵守协议承认和诚实申贷的原则。要求贷款人在贷款合同中约定对强化信贷风险有实际意义的条款，通过贷款合同约束借款人的行为，为锁定法律责任。贷款新规明确提出将贷款支付管理要求约定到合同要素中去。“实贷实付”原则在提款条件的设贷款人对贷款资金支付管理和控制机制、账户监控等方面，都对借款合同提出新的要求，有利于银行加强信用风险和法律风险的管理。