2、 信贷流程学习及操作
由于这次我被分配到了信贷部门实习，所以信贷业务是我本次专业实习的重要内容。在办公室里的学习以及后期几天在师傅办公室里打杂时的耳濡目染，我对信贷的基本业务流程有了较全面的掌握。信贷业务分为六个阶段：一、贷前调查阶段；二、贷款审查阶段；三、贷款审批阶段；四、贷款发放阶段；五、贷后管理阶段；六、贷款回收阶段。实习期间，贷款的这六个阶段，我都经历了一边。其中有一家名叫嘉善飞达家电制冷配修中心的企业来我行申请，这是一家批发、零售各种电子、电器元件，出售各种家电、电器等，修理各种电器并承接空调维修、保养等业务的综合型企业。师傅说要先去实地考察与走访一下企业老板，要我认真学习、时刻做好笔记。首先，是对这家企业的走访调查，跟企业老板进行洽谈，了解企业经营概况，并参观企业，掌握企业员工精神面貌，仓库存货是否属实等一些基本情况。再者，要求企业提供相关材料，如公司营业执照、组织机构代码证、公司章程、验资报告、企业近两年及近一个月的财务报表。对此，我们分析的重点便是企业的财务报表：首先，要看企业的资产规模是否达到我行的准入条件；其次，要看企业的销售收入和利润总额是否与企业申请贷款的金额相符；再者，要分析企业现存应收账款和应付账款的真实性，并判断其造成坏账的可能性；而后，要看报表中的其他应收款与其他应付款，这些往往是关联企业或合作关系较好的往来企业中间的借款，作为银行人员，必须判断这些款项的真实性，并要求企业出具证明，以此来说明这些款项的具体还款时间，避免企业将银行贷款用于归还对这些
企业的欠款，造成银行贷款资金为违规运用，给银行带来更大的风险。最后，要根据财务报表的数据测算企业的资金缺口，先算出营运资金周转次数，而后再算出营运资金量。算出的营运资金量就是企业实际存在的资金缺口，若营运资金量大于或等于企业申请的贷款金额，则属于正常范围内的贷款申请，银行可考虑予以受理，若营运资金量小于企业申请的贷款金额，则属于超额申请，银行应调查企业多余资金的实际用处。
我一直在师傅边上站着听他们的交谈，期间我按照师傅的事先关照，也作了如下记录：
1、租赁房屋收款单据、采购单据、销售单据以及纳税单据等齐全。
2、店后仓库里库存充足，店里生意可以看到也挺好，每日收入可观。
3、以往贷款次数较多，信誉良好。
4、店内产品丰富，该店服务多元化，在县内业绩较好，有固定客户群，口碑较好。
5、店主其他固定资产：一辆本田商务车、店面若干。
6、未在淘宝网等地注册网店，无网上不良信誉明细。
综上所述，初步认定该客户信用状况良好，具备偿债还贷能力，原则上可以在审核之后予以放款。
上述这些都是从企业中直接获取的信息，作为一名合格的银行客户经理，我们还应从其他渠道了解企业的真实情况，比如了解企业老板的人品等，这在交谈中是不能完全获知的。
贷前调查在银行受理贷款业务过程中最为关键的一步，故银行客户经理人员均对其看得十分重要，之后的贷款审查及审批，客户经理应积极配合审批人员，并提供审批人员所需的一切材料，坚决避免为了做成该笔贷款业务而配合企业进行作假行为。一旦等授信业务获得审批之后，我们客户经理便可以准备资料发放贷款。贷款一经发出，不要以为就大功告成，我们还得定时跟踪贷款的去向，以及企业今后的经营状况，若见企业收到贷款后经营不佳，我们应该要求企业提供更多的担保条件，加强风险管理，必要时可提前收回贷款，以免造成坏账。现实中，贷前经营状况良好，贷后经营急剧变坏最后导致无法偿还贷款本息的企业并不罕见，故做好贷后管理工作也是十分重要的。