三、构建包容性金融体系的难点
从第二节分析中，我们看出构建包容性金融体系，促进经济增长是非常必要的。然而现阶段不管是从宏观外部环境来看，还是从微观金融机构以及个人来看，构建包容性金融体系都是有一定的阻力和困难的，以下我们就从这几点分析以下构建包容性金融体系的难点。首先，个人缺乏关于包容性金融体系相关的知识。包容性金融体系的构建其中最重要的一点就是给贫困人口特别是农村地区提供更加平等的金融服务，然而这些公民可能不知道如何利用金融为自己服务，不知道金融服务对一个人的重要性，也不懂得如何利用金融服务使自己富裕起来，这样一来就算国家给他们提供了很好的金融体系，他们也不懂得如何更好的利用。其次一些公民也不知道借钱还款的重要性，在贫困地区贷款的违约风险还是很大，这就进一步导致了金融机构不能够健康的运行。其次，金融机构的逐利性阻碍了包容性金融体系的构建。首先银行部门的逐利性，是构建包容性金融体系的难点之一。银行部门的逐利性导致了其忽视了金融服务的公平性。这样导致了银行部门把弱势低收入群体、小企业拒之门外。其次民间借贷的不规范性也是构建包容性金融体系的难点之一。构建包容性金融体系应该允许更多的民营、个人等私有资本进入金融体系，但是由于民间借贷风险大，并且缺乏约束机制和规范，目前得不到很好的发展和支持。第三，监管机构不能为构建包容性金融体系服务。目前监管机构没有现成的法律法规作为依照，无法很好的对银行部门以及小额信贷组织进行很好的监管。同时由于对于建立包容性金融体系没有很好的认识，在实际工作中容易偏离包容性金融体系的理念。最后，法律体系不健全，不能提供构建包容性金融良好的外部环境。目前没有形成有利于构建包容性金融体系的外部环境。首先，法律法规不健全经济增长，目前国家没有颁布相关法律，没有法律的支持和约束，在构建包容性金融体系的同时，就很难依法规范运作，依法保护弱势群体享受金融服务的权利。其次缺乏构建包容性金融体系的相关政策，没有相关政策的支持，金融机构就无法根据政策办事，就可能会在实际工作中违背包容性金融体系的理念。再次国家没有做好舆论宣传工作，社会上大多数人不能了解包容性金融体系的含义、意义以及重要性，就不能形成全社会上下共同构建包容性金融体系的良好氛围。
构建包容性金融体系的难点是，如何更好的把金融机构的追逐利益性与发展金融公平很好的结合在一起，在保证利益的同时扩大金融服务对象，更好的为社会所有群体服务，实现金融市场的和谐稳定，进而促进全社会的进步，让全体人民共享经济发展成果。
四、构建包容性金融体系对策
构建包容性金融体系应该从构建包容性金融体系的重要性以及难点出发，找出需要解决的问题，解决目前遇到的问题。以下文章就从个人、金融机构、以及监管部门三方面分析，探讨构建包容性金融体系的对策。
（一）、普及包容性金融教育。
构建包容性金融体系首先要从微观方面提高个人对包容性金融体系的认识，实现城乡信贷机会均等。首先，必须加大金融知识的普及力度，提高个人金融意识，消除信息不对称性，使得个人自觉运用小金融服务脱贫致富。在宣传包容性金融知识的同时，帮助小额信贷对象逐步树立信用意识，完善信用记录，以降低贷款违约率和损失率。其次，包容性金融在实施过程中，要平等对待所有客户，特别是要确保贫困阶层特别是农民不受歧视。再次，是加强包容性理念的灌输。包容性包括两个方面，一方面是降低金融服务的成本，降低享受金融服务的门槛，使更多的群体享受到平等金融服务；另一方面能够向传统金融服务无法惠及的中小企业、微型企业、农户以及贫困人群提供金融服务论文格式范文。建立包容性金融体系，就要求金融机构能够有效地为社会所有阶层和群体提供金融服务，而不是仅限于特殊的富有阶层或群体。做好普及包容性金融教育工作，使得人们自觉地运用金融服务，消除信息不对称，最终达到包容性金融体系建立的目标。
（二）、建立包容性金融体系，推进小额信贷可持续发展
目前，包容性金融体系既应包括政策性金融、开发性金融、商业性金融和和合作性金融的传统金融组织形式，也应包括风险投资、担保、保险、租赁、小额信贷等创新金融组织形式，并且形成不同金融组织形式相互并存、定位准确、合理分工、适度竞争、协调发展的格局。同时从金融体系的整体着眼，保持社会稳定发展，放宽对农村金融的管制，培育竞争性的金融市场。实现金融体系为全社会所有人服务。强调公平，促进包容性经济的增长。
商业银行和农村信用社要发展建立可持续的小额信贷产品和服务，同时也要建立起资金可持续性的小额信贷机构。使更多的民间资金能够用于为弱势群体提供金融服务。首先要尽快出台信贷业务准入的相关规章制度，从而赋予小额信贷机构合法地位，鼓励民间资金、正规金融机构进入小额信贷市场。中央银行和银监会应加强合作与沟通，制定小额信贷机构吸收储蓄的标准，培育小额信贷市场的竞争环境。尽快确定小额信贷的监管方案，鼓励小额信贷机构从商业银行等渠道贷款，增加小额信贷机构的资金来源渠道。其次要在政策上允许小额信贷自主定价。让小额信贷做到“利率覆盖风险”，也就是贷款利率的设定必须能够覆盖资金的成本、贷款的损失和经营的成本。对于小额信贷机构来说，因为每笔贷款发放的金额相比于正规的商业银行的贷款额度要小经济增长，经营成本必然要高于商业银行，所以，要让小额信贷机构能够索取的利率高于正常银行利率，这样小额信贷才可以持续经营发展。我国现在的目标是建立商业性的小额信贷机构，因此应该尽快取消利率限制，允许其在法律监管下按照市场机制决定利率，推动小额信贷机构自身发展。同时创造政策环境，鼓励竞争，从而带动小额信贷利率的下降。最后要减少对小额信贷机构的行政干预。通过利益机制的引导而不是强制小额信贷机构实现政府的扶贫目标，通过减少干预，让小额信贷机构走上商业化可持续发展道路。
（三）、提供包容性金融体系建设保障。
中国人民银行应该会同其他部门加快包容性金融机构法律体系的建设，尽快出台《农村金融法》、《民间金融法》、《小额信贷法》等相关法律，依法规范金融运作，依法保证包容性金融体系的顺利建设。作为金融惠农政策，银行监督管理部门应该继续调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，调整金融资源分配。监管部门要发挥督促和引导作用，经常性地对大中型银行参与培育新型包容性金融相关工作，定期监测，适时考核，做出评价；要科学和灵活把握金融机构市场准入关，重视资本约束和风险监管，确保新设机构的商业可持续运作，降低风险；要加强监管激励，研究培育新型包容性金融体系，履行社会责任与机构、业务市场准入挂钩的办法；要加强与政府及有关部门的协调沟通，加大政策支持力度，解决好新型包容性金融体系发展的外部环境。还要加强舆论宣传，扩大包容性金融体系的社会影响，提高公信力和社会认识度。
包容性金融体系的建立在中国当代经济体系来说是非常必要的。是同现在我国促进社会公平正义的相符合的。它不仅仅从微观上惠及了千家万户低收入群体，而且促进包容性经济增长为整个宏观经济做出巨大的贡献。参考文献
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