央行发布非银行网络支付新规定
12月28日下午17时，中国人民银行正式发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，对此前的征求意见稿进行了大幅度修改，主要内容包括把支付账户分成三类，建立支付机构分类监管指标体系等。其中，对于此前被诟病较多的支付账户余额单日支付限额5000元，明确为综合评级较高且实名制落实较好的支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的2倍，也即1万元。《办法》同时规定，在满足一定条件的情况下，个人卖家账户可以视同单位账户管理，不受个人账户的余额付款20万年额度限制。
新增1000元限额的Ⅰ类账户
根据账户开立主体的不同，支付账户可以分为单位支付账户和个人支付账户。公司企业开立的是单位支付账户，而普通客户日常使用的基本上是个人支付账户。目前用于网络购物的各类钱包、红包零钱等都属于个人支付账户。
根据办法，个人支付账户分为三类：Ⅰ类账户自开立起累计支付限额1000元，可用于购物消费和客户转账。Ⅱ类账户年累计支付限额10万元，可用于购物消费和客户转账;Ⅲ类账户年累计支付限额20万元，可用于购物消费、客户转账和购买投资理财产品。从Ⅰ类账户到Ⅲ类账户，个人身份核实方式逐渐趋严。
“我们经过统计分析发现，Ⅱ类、Ⅲ类个人支付账户年累计10万元、20万元的限额能够满足绝大部分客户使用支付账户‘余额’进行付款的需求。”谢众表示。
此次《办法》新增了一类只通过一个外部渠道即可开立的支付账户，即Ⅰ类账户。Ⅰ类账户对客户身份的验证强度较弱，因此对Ⅰ类账户支付限额设置较低，仅有1000元。市场则担心这一规定将对微信红包产生影响。
央行相关负责人表示，新规对小额微信红包客户不会有太大的影响。前述负责人解释称，从《办法》相关要求看，微信客户依旧能够收发红包。收到的红包资金将存放在微信的零钱包(支付账户)当中，这些钱还可用于对外发红包，但累计发红包的金额不得超过1000元。
“如果发红包金额已超过1000元，还需要继续对外发红包，则需要追加身份认证成为Ⅱ类或Ⅲ类账户。”他说。
在吹风会上，谢众向21世纪经济报道记者介绍，截至2014年底所有网络支付账户的余额为2000多亿，但余额集中度比较高，主要集中在支付宝、财付通。
“我们的初衷是不希望在支付账户之中留太多的余额，不希望支付账户有太多的资金沉淀。”谢众说，“消费者有支付需要可以随时向支付账户充值，有余额随时转回其银行账户中。”
分类监管支付机构
央行数据显示，2015年前三季度支付机构累计处理网络支付业务562.50亿笔，金额32.97万亿元，同比分别增长128.95%和98.80%，网络支付业务呈快速发展之势。
中国支付清算协会秘书长蔡洪波曾撰文介绍，当前具有相关网络支付业务许可的支付机构大约有100多家，前10家支付机构占据了市场份额的80%以上。
对支付机构，办法提出分类监管的的思路。《办法》规定，人民银行将结合支付机构的企业资质、风险管控特别是客户备付金管理等因素，确立支付机构分类监管指标体系，建立持续分类评价工作机制，并对支付机构实施动态分类管理。
“我们将配套制定支付机构分类评价办法，具体评级会引入第三方。”谢众表示。
根据办法，若支付机构被评为A类且Ⅱ类和Ⅲ类账户实名比例达到95%以上，即可享受账户实名验证不受渠道限制、单日限额提高等优惠。
关注
《办法》出现两处较大变动
记者对比发现，《办法》较此前的征求意见稿主要有两个方面的大变动：一是优化了个人支付账户分类方式，从两类扩充为三类;二是对支付机构实施分类管理，根据支付机构分类评定情况、支付账户实名制落实情况，制定了差别化监管措施。
中国支付清算协会秘书长蔡洪波表示，《办法》
较7月发布的征求意见稿做了进一步调整，引入了新的分类管理和正向激励的思路和举措。针对不同的分类等级实施差别化的监管措施，防止在差异性较大的支付行业实行“一刀切”监管可能带来的不公平性。
蔡洪波表示，监管部门坚持正向激励的.原则，给予支付机构中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。综合评定高、账户实名制做得好的支付机构在客户身份验证渠道、支付账户转账功能、支付账户单日交易限额、银行卡快捷支付验证方式、个人卖家管理等方面更具监管弹性和灵活性，能够获得更多的创新支持，真正做到让“好孩子不吃亏”。
答疑
1.监管的主要措施是什么?
答：一是清晰界定支付机构定位。坚持小额便民、服务于电子商务的原则，有效隔离跨市场风险。
二是坚持支付账户实名制。针对网络支付非面对面开户的特征，强化支付机构通过外部多渠道交叉验证识别客户身份信息的监管要求。
三是兼顾支付安全与效率。本着小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的管理思路，引导支付机构采用安全验证手段来保障客户资金安全。
四是突出对个人消费者合法权益的保护。引导支付机构建立完善的风险控制机制。
五是实施分类监管推动创新。对支付机构及其相关业务实施差别化管理，引导和推动支付机构在符合基本条件和实质合规的前提下开展技术创新、流程创新和服务创新。
2.支付账户与银行账户有何不同?
答：支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电子商务交易中买卖双方信任度不高而为其开立的，与银行账户有明显不同。
一是提供账户服务的主体不同，支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的。
二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额
类似于预付费卡中的余额，是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。该余额不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致客户遭受财产损失。
3.交易限额的规定会不会影响便捷性?
答：网络支付应始终坚持为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。Ⅱ类、Ⅲ类个人支付账户年累计10万元、20万元的限额，能够满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。对极少数消费者，或者消费者偶发的大额支付，可以通过支付账户余额支付、银行卡快捷支付、银行网关支付等方式组合完成。
同时，为引导支付机构提高交易验证方式的安全性，办法规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额;但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，办法规定了单日累计限额。单日累计1000元、5000元的限额能够有效满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。此外，综合评级较高且实名制落实较好的支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的2倍。
蔡洪波举例称，如果你春节发10000元以内的红包，最简单的方法就是将支付账户升级到Ⅲ类账户，同时选择A等级的支付机构。超过10000元的，可以使用快捷支付从银行卡直接转钱进行组合支付，满足大额红包的支付需求。
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